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有度:消费金融新法则
编辑: admin 来源: 未知 时间: 2020/9/19 16:22:10

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北京时间9月24日,中国乒乓球队携亚锦赛7冠凯旋而归!本次亚锦赛最大赢家,豪夺男子团体、混合双打、男子单打3项冠军的“乒乓球艺术家”许昕,将3个冠军送给刚刚出生的儿子!在凯旋而归的国乒冠军队伍中,亚锦赛期间刚刚荣升为奶爸的许昕,无疑是中国队所有冠军成员当中最幸福的——亚锦赛的3项冠军,让他成为本届赛事的最大赢家。【阿】【廖】【沙】【的】【童】【年】【中】【,】【父】【子】【、】【兄】【弟】【、】【夫】【妻】【之】【间】【勾】【心】【斗】【角】【;】【为】【争】【夺】【财】【产】【常】【常】【为】【一】【些】【小】【事】【争】【吵】【、】【斗】【殴】【…】【…】【但】【幸】【好】【这】【世】【界】【也】【不】【完】【全】【是】【丑】【陋】【不】【堪】【的】【一】【面】【,】【身】【边】【还】【会】【有】【善】【良】【正】【直】【的】【人】【存】【在】【,】【他】【们】【给】【了】【阿】【廖】【沙】【信】【心】【和】【力】【量】【,】【使】【他】【看】【到】【了】【光】【明】【和】【希】【望】【,】【并】【相】【信】【黑】【暗】【终】【将】【过】【去】【,】【未】【来】【是】【属】【于】【光】【明】【的】【。】【在】【他】【生】【命】【中】【最】【重】【要】【的】【一】【个】【人】【便】【是】【他】【的】【外】【祖】【母】【,】【她】【把】【蜜】【送】【到】【了】【阿】【廖】【沙】【的】【心】【窝】【中】【去】【了】【。】【作】【品】【中】【外】【祖】【母】【是】【最】【慈】【蔼】【、】【最】【有】【人】【性】【的】【形】【象】【,】【她】【总】【是】【用】【她】【的】【温】【存】【给】【予】【阿】【廖】【沙】【爱】【的】【种】【子】【,】【种】【子】【发】【芽】【了】【,】【长】【成】【了】【参】【天】【大】【树】【,】【有】【了】【羽】【翼】【的】【保】【护】【,】【阿】【廖】【沙】【的】【世】【界】【就】【不】【会】【再】【任】【凭】【风】【吹】【雨】【打】【了】【。】【祖】【母】【抚】【慰】【了】【他】【心】【灵】【上】【的】【创】【伤】【,】【而】【真】【正】【教】【他】【做】【一】【个】【正】【直】【的】【人】【的】【是】【老】【长】【工】【格】【里】【戈】【里】【。】【当】【然】【那】【个】【善】【良】【、】【乐】【观】【、】【富】【于】【同】【情】【心】【的】【小】【茨】【冈】【也】【同】【样】【教】【会】【了】【阿】【廖】【沙】【如】【何】【面】【对】【生】【活】【的】【艰】【难】【,】【但】【他】【却】【被】【两】【个】【舅】【舅】【给】【害】【死】【了】【,】【然】【而】【我】【觉】【得】【与】【其】【说】【是】【被】【他】【们】【害】【死】【的】【,】【还】【不】【如】【说】【是】【被】【这】【个】【黑】【暗】【的】【社】【会】【所】【吞】【噬】【的】【。】

作者:董云峰编辑:叶冬消费正在进入一个以有度为主要特征的新常态。 数据的采集和使用要有度,营销推广要有度,利率上限要有度,贷后催收要有度……如果说过往监管治理的核心是合规,那么接下来已经升级为有度,这是从业者必须接受的新常态。 行业的生存法则跟着变了。

1有度时代8月20日,最高法正式发布新修订的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用若干问题的规定》,将民间借贷利率司法保护上限统一下调至4倍LPR,原有的年利率24%、36%的“两线三区”原则成为历史。 以7月20日发布的一年期贷款市场报价利率%来计算,民间借贷利率的司法保护上限为%×4=%,较原先的标准大幅度下降。

原则上,金融机构发放的贷款不适用于上述规定,但从过往的司法实践来看,大量金融机构的纠纷案件均以民间借贷司法保护利率上限为参考。 在最近开庭审理的一起金融借款纠纷案中,(,)主张以年化24%向逾期借款人收取罚息的请求遭到法院驳回,法院最终判定其按4倍LPR执行罚息。

事已至此。

尽管从业者普遍认为标准过低且缺乏灵活性,然而木已成舟,我们所能做的就是接受现实——如果还打算继续留在牌桌上的话。 相比种种监管整治手段,利率上限的大幅调降,称得上是釜底抽薪。 如果放贷利率超过这一红线,不仅是合规与否的问题,还有可能触犯新出台的《民法典》。 如此一来,消费金融行业的跑马圈地时代被彻底终结,全行业将被迫进入有度时代——有度的客群、有度的金额、有度的利率、有度的催收……在此之前,通过监管整治,在消费金融的数据、催收等环节,早就完成了从无度到有度的转变。 利率,无疑是监管治理的最重要环节。

有度时代全面到来。

2大势所趋从野蛮生长到合规发展,从无度到有度,是历史的必然。 必须认清的现实是,利率上限的调降,其本身并不完全是一个金融问题或者经济问题。

在国家大力倡导普惠金融、降低实体经济融资成本的背景下,原有的36%、24%的上限标准,越来越显得“不合时宜”。

在疫情发生之后,实体经济面临更多困难,导致这种诉求更加强烈。

银保监会数据显示,截至今年6月末,全国普惠型小微企业贷款余额万亿元,同比增速%,较各项贷款高个百分点;上半年新发放普惠型小微企业贷款平均利率%,较2019年全年平均利率下降个百分点。 尽管银行业的小微企业标准整体偏高,但是如此庞之大的贷款规模、如此之低的贷款利率,还是令民间借贷在政治上陷入了尴尬。

从政策角度,调降法定保护利率上限,就是最直接的杀手锏了。 在8月20日举行的新闻发布会上,最高法相关负责人提到了五个方面的原因,其中第一条就是“经济社会发展的客观要求”:民间借贷与中小微企业有着千丝万缕的联系,降低中小微企业的融资成本,引导整体市场利率下行,是当前恢复经济和保市场主体的重要举措。 与此同时,近年来消费金融的快速崛起,也在一定程度上带来了过度借贷的问题。 央行曾在《中国金融稳定报告(2019)》中提到:部分居民利用征信不完善,过度借贷,造成逾期无法偿还。 站在居民杠杆率的角度,过度借贷的负面影响更值得关注:如果客群不够适当、息费成本过高,将对居民消费形成挤出效应。 一些相对激进的观点甚至认为,消费信贷的过度投放不仅无法起到普惠的作用,反而会加剧贫富分化。 概言之,一边是降低实体经济融资成本的诉求,另一边是促进居民消费的诉求,利率上限非降不可。

3生存法则于消费金融行业而言,此番利率上限的调降,又是一次重新洗牌。 我们知道,消费金融不可能无限度地下沉,也不是所有的需求都应该被满足,但在激烈的市场竞争与高息诱惑之下,总有部分从业者在刀尖上跳舞。 如今,最高法在法律层面将贷款价格上限进一步卡紧,也间接卡紧了客群范围。 高利率覆盖高坏账的商业模式将被彻底堵死,其所对应的高风险人群亦将从公开的贷款市场中消失。 短期内,4倍LPR的利率上限或许有些矫枉过正,但在中长期,随着行业向合规化、精细化发展,市场集中度不断上升,利率下行是可以预见的。 最高法加速了这一进程。

走向有度时代,本质上需要降低成本——资金成本、获客成本与风险成本。

其中,资金成本是相对固定的,主要取决于货币市场;而获客成本与风险成本的降低,取决台能在多大程度上以低成本获取低风险用户。

除了技术过硬,归根到底,要有自己的场景和流量,还要有可持续的用户经营,才能实现获客成本与风险成本的不断下降,从而在市场上屹立不倒。 值得一提的是,乐信旗下分期乐于近日发布全新品牌理念——“乐在有度,乐见更好”,倡导理性消费与用户陪伴。 分期乐还推出“有度青年引导计划”与“有度青年守护计划”,计划在产品中提供“有度消费提醒”等“有度”服务,同时提供相应的法律援助和权益守护。

从表面来看,这不过是一次锦上添花的品牌升级,但在新金融琅琊榜看来,乐信此举意味着其用户经营策略的升级,并暗含了有度时代的重要生存法则,因此颇具风向标意义。 在当前的市场上,最优质、最成熟的那部分客群,属于金融机构和蚂蚁、腾讯等巨头;其他玩家只能退居其次,以当前的利率上限标准,那些受过良好教育、成长潜力可观的年轻客群将成为竞争焦点。 不仅如此,在有度时代,竞争逻辑被改变了。 获客固然重要,留客、活客更重要。

比起发掘,更关键的是培育。 这意味着,平台必须追求长期价值,与年轻人共同成长,而非急功近利、竭泽而渔。 知易行难。 而机会属于迎难而上者。 本文首发于微信公众号:新金融琅琊榜。 文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。 投资者据此操作,风险请自担。

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石面上左边黑色斑纹如同一个小人挥一挥衣袍,双手抱拳,右边的白色斑点状似北斗七星。《三国演义》诸葛亮在五丈原希望向北斗七星借寿十二年,这块石头也就与“诸葛亮参拜北斗星”联系在了一起。御花园如同一座“奇石博物馆”,同时还拥有经过风霜雨雪姿态万千的许多古树。皇冠体育网站【你】【别】【看】【我】【乐】【天】【,】【可】【我】【在】【家】【里】【这】【特】【长】【可】【真】【的】【是】【不】【出】【来】【了】【!】【不】【骗】【你】【,】【在】【家】【里】【,】【我】【可】【是】【个】【乖】【乖】【女】【哟】【!】【可】【能】【是】【因】【为】【环】【境】【吧】【,】【呵】【呵】【。】【还】【有】【,】【虽】【然】【我】【活】【泼】【,】【但】【事】【实】【上】【我】【完】【完】【全】【全】【是】【一】【个】【宅】【女】【!】【每】【当】【同】【学】【要】【出】【去】【还】【是】【小】【学】【同】【学】【聚】【会】【,】【你】【可】【以】【去】【看】【看】【,】【里】【边】【完】【全】【没】【有】【我】【活】【泼】【的】【身】【影】【,】【因】【为】【此】【时】【的】【我】【,】【正】【躲】【在】【家】【里】【边】【看】【小】【说】【边】【听】【音】【乐】【呢】【!】【不】【知】【道】【为】【什】【么】【,】【同】【学】【们】【把】【去】【外】【面】【玩】【当】【作】【一】【种】【享】【受】【,】【可】【我】【却】【不】【这】【么】【想】【,】【我】【觉】【得】【这】【样】【根】【本】【就】【是】【浪】【费】【时】【间】【!】【对】【我】【来】【说】【,】【享】【受】【就】【是】【在】【家】【里】【边】【看】【小】【说】【边】【听】【音】【乐】【,】【这】【样】【可】【以】【放】【松】【一】【下】【自】【己】【,】【又】【不】【会】【把】【自】【己】【弄】【得】【那】【么】【累】【!】【可】【能】【也】【是】【正】【由】【于】【我】【经】【常】【看】【书】【的】【原】【因】【吧】【,】【我】【的】【写】【作】【能】【力】【也】【特】【别】【好】【!】【呵】【。】

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